Последна проверка на информацията: 14 октомври 2026 г.
Когато банката откаже, а парите трябват спешно, обявите „давам пари на заем от частно лице“ изглеждат като изход. Това ръководство няма да ви насочи към лихвар или частен кредитор. Целта му е друга: да обясни какво казва законът, какви са реалните рискове, особено записът на заповед и ипотеката на жилището, и какви по-безопасни и законни варианти съществуват. Сумите в текста са в евро, защото от 1 януари 2026 г. това е валутата в България.
Текстът е информационен и не замества консултация с адвокат. Ако вече сте подписали документи с частен кредитор, покажете ги на юрист, преди да подпишете нещо ново.
Законно ли е да взема пари на заем от частно лице?
Да. Заем между двама души сам по себе си е законен договор, уреден в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Проблемът е при човек, който дава заеми редовно и срещу печалба, без да е регистриран за това.
По договора за заем (чл. 240 ЗЗД) заемодателят предава парите в собственост на заемателя, а заемателят се задължава да върне същата сума. Важен детайл: според ал. 2 на същия член лихва се дължи само ако е уговорена писмено. Ако няма писмена уговорка, дължите само главницата. Това е посочено и в научна публикация на УНСС за паричния заем.
Затова заем от роднина или приятел е нормално нещо. Друго е положението, когато човек, когото не познавате, отпуска пари на десетки хора срещу висока лихва. Тогава вече става дума за финансова дейност и тя има свои правила.
Кой има право да отпуска заеми като бизнес?
Като бизнес заеми могат да дават банките и финансовите институции, вписани в регистъра на Българската народна банка (БНБ). Човек, който раздава заеми „по занятие“ без такава регистрация, работи извън закона.
Законът за кредитните институции (чл. 3а) урежда т.нар. финансови институции. Сред дейностите им е „отпускане на заеми със средства, които не са набрани чрез публично привличане на влогове“. Според Наредба № 26 на БНБ всеки, който иска да извършва тези дейности по занятие, трябва да бъде вписан в регистъра на БНБ, преди да започне. БНБ поддържа този регистър.
Ако дейността се върши без нужната регистрация, това е най-малкото административно нарушение. В определени случаи финансовата дейност без нужното разрешение може да е и престъпление по чл. 252 от Наказателния кодекс. Дали конкретно деяние попада там, зависи от това дали за тази дейност се изисква разрешение или само регистрация. Това преценяват прокуратурата и съдът. За вас практическият извод е един: ако лицето го няма в регистъра на БНБ, вие не сте клиент на регулиран кредитор и не получавате неговите гаранции.
Какви са рисковете при заем от лихвар?
Основните рискове са непосилната лихва, документите, които дават на кредитора бърз път до съдебния изпълнител, и обезпечението с жилището. Към тях се добавят натискът и заплахите, ако закъснеете с плащане.
- Лихвата няма таван, който да ви пази на практика. При потребителските кредити Законът за потребителския кредит (ЗПК) ограничава годишния процент на разходите (ГПР) до пет пъти законната лихва за забава. Когато заемът е от частно лице, сте сами срещу условията му.
- Съдът може да отреже прекомерната лихва, но едва след спор. Съдилищата приемат, че прекалено висока лихва може да е нищожна, защото противоречи на добрите нрави (чл. 26, ал. 1 ЗЗД). Пример е решение на Районен съд – Русе от 2022 г., в което съдът сравнява уговорената лихва със законната. За да стигнете дотам обаче, ви трябват време, адвокат и доказателства.
- Липса на доказателства. Лихварите често дават пари в брой и без разписка, но държат подписан от вас документ за по-голяма сума.
- Натиск. Сплашване, звънене на близки и на работодател. Заплахата е престъпление и се съобщава на полицията на 112.
Защо записът на заповед е толкова опасен?
Записът на заповед е кратък документ, с който безусловно обещавате да платите определена сума. С него кредиторът може много бързо да получи изпълнителен лист и да насочи съдебен изпълнител към заплатата, сметките или имуществото ви.
Записът на заповед е уреден в Търговския закон. Той е „абстрактно волеизявление“: в документа не се посочва защо дължите парите. Ако твърдите, че сте получили по-малко или не сте получили нищо, по принцип вие трябва да го докажете. В цитирания анализ изрично се посочва, че позицията на издателя в такъв спор е „процесуално по-тежка“.
Записът на заповед е сред документите по чл. 417 от Гражданския процесуален кодекс. Въз основа на тях съдът издава едновременно заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист. Имате две седмици от връчването, за да подадете възражение, но то не спира изпълнението автоматично. За спиране трябват убедителни писмени доказателства или обезпечение. Затова най-честата схема е такава: получавате 1000 евро в брой, а подписвате запис на заповед за 3000 евро.
Правило: никога не подписвайте запис на заповед за сума, по-голяма от реално получената, нито празен запис без попълнена сума.
Да заложа ли жилището си срещу заем?
Не, освен ако не сте напълно сигурни, че ще върнете парите, и сте прочели договора с адвокат. При ипотека кредиторът може да продаде жилището чрез публична продан, дори то да е единственото ви жилище.
Договорната ипотека се учредява с нотариален акт и се вписва в Имотния регистър. Обикновено ГПК пази единственото жилище на длъжника от принудително изпълнение, но тази защита не важи, когато имотът е ипотекиран и изпълнението е насочено от ипотекарния кредитор. Още по-рискови са схемите, при които вместо ипотека ви карат да подпишете продажба на жилището „само за гаранция“. Тогава собствеността вече е прехвърлена. Не подписвайте нищо при нотариус, без да разбирате какъв точно е актът.
Как да позная измама с „частен заем“ онлайн?
Най-сигурният признак е искане да платите нещо, преди да получите парите. Това може да е „такса за обработка“, „застраховка“, „депозит“ или „данък“. Реален кредитор удържа таксите от сумата или ги начислява после, а не иска превод предварително.
Други тревожни признаци:
- обява в социална мрежа или сайт за обяви „без проверка в ЦКР, за всеки“;
- искане за снимка на лична карта, код от SMS или данни за онлайн банкиране;
- обаждане от „служител на БНБ“, който предлага кредит. На 22 юли 2025 г. БНБ предупреди, че не звъни на граждани, за да предлага кредити или други финансови услуги. Всички такива обаждания са измамни. Банката съветва да не давате лични данни по телефона, да не следвате инструкции и при съмнение веднага да се свържете с банката си и с полицията;
- натиск „офертата важи само днес“.
Ако вече сте превели пари, обадете се веднага на банката си и подайте сигнал в полицията.
Какви са по-безопасните законни алтернативи?
По-безопасно е да поискате заем от регистрирана банка или финансова институция, да договорите разсрочване с кредиторите си, да потърсите помощ от социалните служби или да вземете заем от близък човек с писмен договор.
- Регистриран кредитор. Кредит от банка или от вписана в регистъра на БНБ финансова институция ви дава защитите на ЗПК: таван на ГПР и 14-дневно право на отказ от договора. Ако проблемът е в кредитната история, вижте нашия наръчник Кредит с лошо ЦКР.
- Разговор с настоящите кредитори. Често разсрочването на сметка или вноска е по-евтино от нов заем, който покрива стария.
- Еднократна социална помощ. Законът за социалното подпомагане предвижда еднократни помощи за инцидентно възникнали потребности. Те се отпускат със заповед на директора на дирекция „Социално подпомагане“ след социална анкета. Условията са в правилника към закона, затова попитайте в дирекцията по местоживеене.
- Заем от близък човек. Често това е най-евтиният вариант, ако е оформен правилно. Как става това, вижте в следващия раздел.
- Безплатен правен съвет. Националното бюро за правна помощ и адвокатските колегии могат да ви насочат, преди да подпишете нещо.
Как да оформя заем между роднини или приятели, за да е безопасен?
С кратък писмен договор, превод по банков път и разписка за всяко връщане. Така и двете страни са защитени, а отношенията не се развалят заради „кой колко дава“.
- Договор в два екземпляра. Впишете имената и ЕГН на двете страни, сумата в евро с цифри и думи, датата и начина на предаване.
- Лихва — само ако е записана. Ако сте се разбрали за лихва, запишете процента. Без писмена уговорка лихва не се дължи. Ако заемът е безлихвен, също го напишете изрично.
- Погасителен план. Посочете дати и размер на вноските, както и какво става при закъснение.
- Банков превод вместо пари в брой. Преводът с основание „заем по договор от [дата]“ е най-доброто доказателство. ГПК ограничава доказването със свидетели на договори над определена стойност. Изключение има за някои роднини, но е по-добре да не разчитате на него.
- Разписка или превод за всяко връщане. Пазете ги, докато задължението бъде изплатено изцяло.
- Без запис на заповед и без ипотека между близки. За заем в семейството обикновено са излишни и само увеличават риска.
Често задавани въпроси
Мога ли да откажа да платя лихва, ако тя не е записана никъде?
По чл. 240, ал. 2 ЗЗД лихва по заем се дължи само при писмена уговорка. Главницата обаче трябва да върнете.
Подписах запис на заповед за повече, отколкото получих. Какво да правя?
Съберете всички доказателства: съобщения, свидетели, банкови движения. Веднага се консултирайте с адвокат. Ако получите заповед за изпълнение, срокът за възражение е две седмици от връчването.
Как да проверя дали някой има право да дава кредити?
Потърсете фирмата в регистрите на БНБ за банки и финансови институции. Ако е физическо лице или фирмата я няма там, тя не е регистриран кредитор.
Законно ли е да дам пари на заем на приятел срещу лихва?
Еднократният заем между познати е обикновен граждански договор. Друго е да отпускате заеми систематично срещу печалба. Това е финансова дейност, която изисква регистрация.
Лихварят заплашва мен и семейството ми. Към кого да се обърна?
Към полицията на 112 или в районното управление. Запазете съобщенията и записите на разговорите.
Има ли таван на лихвата при частен заем?
Таванът на ГПР по ЗПК е за потребителските кредити. При частен заем остава общата защита: съдът може да обяви прекомерната лихва за нищожна като противоречаща на добрите нрави.
Какво да направите още днес, ако спешно ви трябват пари
- Пресметнете точно колко ви трябва и за колко време. Често сумата е по-малка от първоначалната паника.
- Обадете се на кредиторите и доставчиците си и поискайте разсрочване.
- Проверете в дирекция „Социално подпомагане“ дали имате право на еднократна помощ.
- Ако търсите кредит, кандидатствайте само при банка или регистрирана финансова институция и прочетете ГПР в договора.
- Не плащайте такси предварително и не подписвайте запис на заповед или нотариален акт, без да сте го показали на юрист.
- Ако ви помага близък човек, направете договор, превод по банка и разписки.