Последна проверка на информацията: 14 октомври 2026 г.
Това ръководство обяснява какво реално пише за вас в Централния кредитен регистър, как да го проверите, колко струва кредитът по закон и кои оферти са капан. То не препоръчва конкретни кредитори и не обещава одобрение.
Какво е ЦКР и какво означава „лошо ЦКР“?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е информационна система на Българската народна банка, в която банките и небанковите кредитори отчитат задълженията на клиентите си. „Лошо ЦКР“ не е официален термин – така хората наричат кредитна история с просрочени плащания.
Според страницата на БНБ за регистъра в него участват банки, финансови и платежни институции, дружества за електронни пари и някои купувачи и обслужващи лица на кредити. Те подават данни ежемесечно – до 15-о число на следващия месец – за всички активни кредити, независимо от размера им. В регистъра присъстват и съдлъжниците и поръчителите. Ако сте поръчител, чуждият кредит се вижда и във вашата справка.
Какво вижда кредиторът, когато прави справка? Според отговорите на БНБ на често задавани въпроси справката съдържа:
- текущото състояние на кредитите ви към последния отчетен период;
- просрочията по активни и вече погасени кредити за последните 5 години (60 месеца);
- новоотпуснатите кредити с договорения размер;
- информация за съдлъжници и поръчители.
Важна подробност: в справката за институциите се отбелязва дали сте имали просрочия, различни от интервала 0–30 дни. На практика „лошо ЦКР“ обикновено означава, че през последните пет години е имало забава над 30 дни, или че в момента имате непогасено просрочено задължение.
Самата БНБ не одобрява и не отказва кредити – всяка институция решава по свои вътрешни правила.
Колко време остава информацията в ЦКР?
Данните се пазят 5 години. Просрочие по вече погасен кредит продължава да се вижда като история, докато не изтекат 60 отчетни месеца, след което отпада автоматично, месец по месец.
Срокът е записан в чл. 20 от Наредба № 22 за Централния кредитен регистър: месечната информация се съхранява 5 години от отчетния период. БНБ изрично обяснява, че погасяването на кредита не изтрива старото просрочие. Вярна информация не може да бъде премахната преди срока; невярна се поправя само от кредитора, който я е подал (вижте по-долу).
Как да проверя своето ЦКР безплатно?
Всяко физическо лице има право да получи безплатно справка за себе си от БНБ в 14-дневен срок. Може да я заявите на място в БНБ, по пощата или онлайн с квалифициран електронен подпис.
Правото е уредено в чл. 21 от Наредба № 22. По-бърза справка се плаща по тарифата на БНБ (в сила от 8 август 2026 г.). За електронна справка таксата е 0,51 евро при срок до 7 работни дни, 2,55 евро при срок до 24 часа и 5,11 евро при срок до 4 работни часа. Ако не бързате, безплатният вариант е напълно достатъчен.
Онлайн
- Нужен ви е квалифициран електронен подпис (КЕП), издаден от регистриран доставчик, който съдържа вашето ЕГН. Според страницата на електронната услуга подписът трябва да е на смарт карта с четец. Облачни удостоверения не се приемат.
- Подайте заявлението през портала на БНБ (cred.bnb.bg). Ако искате по-кратък срок, платете таксата предварително с карта през виртуалния ПОС терминал.
- Резултата проверявате и изтегляте от същия портал.
На място или по пощата
- Лично: в БНБ, София, ул. „Славянска“ 6, в работни дни от 8:30 до 15:45, с документ за самоличност и попълнено заявление по образец от сайта на БНБ.
- По пощата: подписът върху заявлението трябва да е нотариално заверен. Справката се изпраща с обратна разписка на посочения адрес.
- Чрез друг човек: само с изрично нотариално заверено пълномощно, издадено за ЦКР. Общо или адвокатско пълномощно не се приема.
БНБ не изпраща справки по имейл. Можете да поискате и информация кои институции са правили справка за вас (чл. 21а от наредбата).
Ако в справката има грешка
БНБ не коригира данни. Подайте писмено искане до кредитора, който ги е отчел. Според БНБ институцията е длъжна да разгледа искането в срок от 7 работни дни, не може да ви таксува за това и трябва да поправи данните, ако искането е основателно.
Мога ли да взема кредит с лошо ЦКР?
Възможно е, но никой не може да ви го гарантира. Законът задължава всеки кредитор да прецени дали ще можете да върнете парите. Старо просрочие е само един от факторите, а текущите ви доходи и задължения често тежат повече.
Според чл. 16 от Закона за потребителския кредит (ЗПК) преди да сключи договор, кредиторът оценява кредитоспособността ви въз основа на достатъчно информация и, ако е необходимо, прави справка в ЦКР.
Банки. Обикновено предлагат по-ниска цена, но проверяват по-строго. Ако просрочията са стари, вече погасени и оттогава плащате редовно, шансът е по-добър, отколкото при текущо непогасено задължение.
Небанкови финансови институции. Често приемат по-висок риск, но го компенсират с по-висока цена и по-кратки срокове. Законовият таван на ГПР важи и за тях. Задължително проверете дали са вписани в регистъра на БНБ (вижте червените флагове по-долу).
Какво реално влияе на решението:
- Доходът и стабилността му. Колко получавате, от какъв източник и можете ли да го докажете.
- Текущата задлъжнялост. Колко от дохода ви вече отива за вноски. Новите кредити също се виждат в ЦКР.
- Характерът на просрочието. Дали е старо и уредено, или е текущо.
- Поръчител или обезпечение. Намаляват риска за кредитора. Поръчителят обаче поема реална отговорност и задължението се отразява и в неговото ЦКР.
- Сумата и срокът. По-малката сума с реалистична вноска се одобрява по-лесно от голяма сума, която натоварва бюджета ви.
- Броят на скорошните кандидатствания. Кредиторите могат да проверят в ЦКР колко справки са правени за вас. Ако кандидатствате навсякъде едновременно, това се вижда.
Колко струва кредит с лошо ЦКР и какъв е таванът на ГПР?
Годишният процент на разходите (ГПР) по потребителски кредит не може да надвишава пет пъти законната лихва за просрочени задължения. За второто полугодие на 2026 г. това е 52%. Клаузите над тавана са нищожни.
ГПР показва общата годишна цена на кредита: лихва, такси, комисиони и възнаграждения от всякакъв вид, включително тези към посредници (чл. 19, ал. 1 от ЗПК). Таванът е в чл. 19, ал. 4, в редакцията, действаща от 1 януари 2026 г. Според ал. 5 договорни клаузи над тавана се смятат за нищожни.
Как се изчислява таванът. Според Постановление № 426 на Министерския съвет, изменено от 1 януари 2026 г., законната лихва е равна на лихвения процент на ЕЦБ по основните операции по рефинансиране, действащ на 1 януари, съответно на 1 юли, плюс 8 процентни пункта. По данните на ЕЦБ този процент беше:
- 2,15% на 1 януари 2026 г. Законната лихва е 10,15%, а таванът на ГПР за първото полугодие е 50,75%.
- 2,40% на 1 юли 2026 г. (след повишение от 17 юни). Законната лихва е 10,40%, а таванът на ГПР за второто полугодие е 52%.
ЕЦБ повиши лихвата отново, до 2,65%, от 16 септември 2026 г. Таванът се преизчислява на всеки шест месеца, затова за 2027 г. проверете актуалната стойност.
Таванът е горна граница, а не препоръчителна цена. Разликата между евтин и скъп кредит се вижда най-добре в евро:
| Пример (илюстративен): 2 000 € с равни месечни вноски, без други разходи | ГПР 15% | ГПР 50% |
|---|---|---|
| Срок 12 месеца – месечна вноска | ≈ 179,63 € | ≈ 206,20 € |
| Срок 12 месеца – общо връщате | ≈ 2 155,56 € | ≈ 2 474,40 € |
| Срок 24 месеца – месечна вноска | ≈ 96,08 € | ≈ 123,72 € |
| Срок 24 месеца – общо връщате | ≈ 2 305,92 € | ≈ 2 969,28 € |
Примерът е само за илюстрация и не е оферта. Изчислен е с анюитетни вноски и месечна лихва, при която ефективната годишна цена е равна на посочения ГПР (около 1,17% месечно при 15% и около 3,44% месечно при 50%). Изводът: при 50% ГПР и срок от две години плащате близо 970 € само за цената на кредита – почти половината от взетата сума.
Още две права по ЗПК, които си струва да знаете. Можете да се откажете от договора в 14-дневен срок без обезщетение и без да посочвате причина (чл. 29). Правото не важи за кредити под 200 € (чл. 29а). Можете и да погасите кредита предсрочно по всяко време, изцяло или частично (чл. 32). Законът не се прилага за кредити над 75 000 € (чл. 4).
Кои са червените флагове и как да проверя дали фирмата е регистрирана в БНБ?
Бягайте от всеки, който „гарантира“ одобрение, иска пари предварително или не е вписан в регистрите на БНБ. Регистрацията се проверява безплатно на сайта на БНБ за няколко минути.
Типични признаци за капан:
- „Гарантирано одобрение, без проверка“. Законът задължава кредитора да оцени кредитоспособността ви. Обещание, че това няма да се случи, е или невярно, или идва от човек, който не спазва закона.
- Такса „за разглеждане“ или „за одобрение“ преди да получите парите. ЗПК (чл. 10а, ал. 2) забранява на кредитора да иска такси и комисиони за действия по усвояване и управление на кредита.
- Обаждания „от БНБ“. БНБ предупреждава, че не се обажда на граждани с предложения за кредити. Не давайте лични данни по телефона и не изпълнявайте указания от такива обаждания.
- Частни лица и обяви „заем от човек“. Нямате гаранциите на закона, а условията често включват залог на имот, непосилни лихви или натиск при събиране.
- Обещания за „изчистване на ЦКР“ срещу заплащане. Вярна информация не се заличава преди 5-годишния срок.
- Натиск да подпишете веднага, без стандартен европейски формуляр и проект на договора.
Как да проверите кредитора:
- Отворете регистъра на финансовите институции по чл. 3а от Закона за кредитните институции на сайта на БНБ. Той се публикува като Excel файл и се обновява редовно. Търсете по точното наименование или ЕИК от договора, а не по търговската марка от рекламата.
- Ако ви обслужва посредник, проверете го в регистъра на кредитните посредници.
- Сравнете наименованието и ЕИК в регистъра с тези в договора и в стандартния европейски формуляр.
Комисията за защита на потребителите съветва да решавате само въз основа на писмена информация, да поискате проект на договора и да проверите дали параметрите в него съвпадат със стандартния европейски формуляр.
Какви са алтернативите на нов кредит?
Ако вече имате затруднения, нов скъп кредит често само отлага проблема. Първо опитайте да разговаряте с настоящия кредитор и да подредите задълженията си.
- Предоговаряне. Свържете се с кредитора преди или веднага след първата пропусната вноска. Попитайте писмено за удължаване на срока, временно намалена вноска или гратисен период. Кредиторът не е длъжен да се съгласи, но често има интерес от подреден план.
- Разсрочване на просрочие. Ако задължението вече е при колекторска фирма, поискайте споразумение за разсрочено плащане в писмен вид, с точна сума и график.
- Обединяване и рефинансиране. Има смисъл само ако новият общ ГПР и общата сума за връщане са реално по-ниски от сегашните. Сравнявайте общата сума за връщане, а не само месечната вноска. По-ниската вноска при по-дълъг срок често означава по-висока обща цена.
- Предсрочно погасяване. Частичното погасяване на най-скъпия кредит намалява общите разходи.
- Безплатна помощ при спор. При проблем с кредитор можете да подадете сигнал до КЗП онлайн, през мобилното приложение или на телефон 0700 111 22. Към КЗП работи и секторна помирителна комисия за спорове във финансовите услуги, включително потребителски кредити. Процедурата е безплатна и писмена, но решението не е задължително за страните.
Как да подобря кредитната си история?
Няма бърз път. Работят само навременните плащания и времето. Колкото по-дълго плащате редовно, толкова по-малко тежат старите просрочия.
- Изтеглете безплатната си справка и проверете всеки ред: кредитори, суми, просрочия, поръчителства.
- Оспорете грешките писмено пред кредитора, който ги е подал.
- Уредете текущите просрочия. Непогасеното просрочие тежи много повече от старо, но уредено задължение.
- Плащайте всяка вноска навреме. Настройте автоматично плащане или напомняне няколко дни преди падежа.
- Не кандидатствайте навсякъде наведнъж. Броят на справките за вас е видим за кредиторите.
- Намалете кредитните си лимити и поръчителствата, които не използвате или които не можете да покриете при нужда.
- Изчакайте. Просрочията отпадат от справката след 60 месеца. Междувременно редовните плащания показват нова, по-добра картина.
Често задавани въпроси
Могат ли пенсионери с лошо ЦКР да получат кредит?
Законът не забранява кредит за пенсионери. Пенсията е доход, който кредиторът оценява като всеки друг. Вътрешните правила за възраст и срок обаче са различни при отделните институции, а правилата за ГПР и правото на отказ са същите.
Може ли кредит без трудов договор?
Кредиторът трябва да прецени способността ви да плащате. Без доказуем доход шансът за одобрение е по-малък, а предложенията, които „не проверяват нищо“, са червен флаг.
Възможно ли е одобрение през уикенда?
Някои кредитори приемат заявки по всяко време, но проверката на кредитоспособността е задължителна и през уикенда. При натиск да подпишете бързо помнете, че имате 14 дни да се откажете.
Кредит „до заплата“ с лошо ЦКР – добра идея ли е?
Краткосрочните кредити често са скъпи, а нов заем за погасяване на стария лесно води до спирала. Ако ви трябва всеки месец, проблемът е в бюджета.
Мога ли да взема голяма сума, например 5 000 € или повече?
Колкото по-голяма е сумата, толкова по-внимателно се оценяват доходът, задълженията и евентуалното обезпечение. ЗПК обхваща кредити до 75 000 €. При голяма сума с лоша история поискайте писмено изчисление на общата сума за връщане, преди да решите.
Ще изчезне ли просрочието, ако погася кредита?
Не веднага. Погасяването спира натрупването на нови просрочия, но историята остава в ЦКР до изтичането на 5 години.
Какво да направите още днес
Поискайте безплатната си справка от ЦКР и оспорете писмено всяка грешка. Сметнете каква вноска можете реално да плащате. Ако имате нужда от кредит, проверете кредитора в регистрите на БНБ, поискайте стандартния европейски формуляр и сравнявайте общата сума за връщане, не само вноската. Не плащайте нищо предварително и не вярвайте на „гарантирано одобрение“. Ако вече сте в затруднение, първо говорете с кредитора си, а при спор потърсете безплатната помощ на КЗП.